有大佬被毒死了！
又到天桥底下说书时间。
昨晚正在跟天桥下的你们互动，突然弹窗来了条消息，游族网络董事长林奇官宣死亡。我当时惊了一下，这事情真狗血，真给高层内斗给投毒毒死了。截止目前，咱们也不知道内情真实原因，江湖传言版本可能跟《三体》版权相关又或者其它破事。但不管是什么事，活生生一条人命就没了，成年人的世界太复杂了。
反正，在我的人生观里，怎么简单怎么来，没有必要去计较太多，我也不想去跟别人比较太多，少给自己增添烦恼。人生90%的蕉绿是跟钱相关，但很多时候就是心里作用，一月比较，自己也跟着蕉绿了。人生几十年，何必跟自己过不去。
要活出走心的姿态，在这个世界不容易。
吃瓜群众中最无辜的是游族网络的股民，真的是飞来股祸，周一肯定要遭毒打。
不管怎么样，愿逝者安息。
好了，接下来是周六档大树继续分享投资理财的方向。我的夜报内容偶尔有讲到保险配置的问题，天桥底下有不少朋友灵魂拷问我，自己买的或计划买的产品怎么样，就怕着了保险的坑。
有款产品不少人都问到了，我觉得很有代表性，今天拿出来给大家分享一下。
天桥底下的老王问：大树，朋友最近一直给我介绍他们公司的**产品，保额有300、400万，每年保费1万7，有点贵但看着杠杆挺高，能不能帮忙分析一下？
附上的保险方案是这样的：
这是一个组合方案，主险是寿险，附加了重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。各方面保障还算齐全，但保障不足保费过高，确实没有他想象中那么好。
之前给大家分享过我在股市的爬坑经历，今天也说说保险的，给大家避个坑。
暗坑一，寿险和重疾险共用保额。
看方案上的展示，寿险和重疾险是分开买的，让人觉得是各自有51、50万保额，确实很误导人，因为它们保额是共用的。
池子里一共就51万，得重疾拿了50万出来赔，以后身故就赔51-50=1万，起不了什么作用。等于出2份钱，最后只买到了一份保障。
而且这两项保障合在一起，就是大树之前说过的带身故重疾险，但是总保费1.18万，谈不上什么性价比，其实8、9千就能拿下。
暗坑二，意外、定寿保额不足，保费过高。
定期寿险只有50万，意外险才10万。如果老王生病走了，50万可以帮他还清房贷吗？可以支撑家人几年的生活、孩子上多久的学？显然是不够的。
尽管保额低，但保费不便宜，一年要3800多。但是稍微多了解下市场上的其他产品，800块就够了。
这里面还有个常见套路，就是销售人员喜欢把所有保额加总，算出来一个很大的数值，让人觉得很划算。
老王看中的300多万保额，有200万是医疗险贡献的，但这个保额没有太大意义，因为生病是按实际花费去报销的，而不是直接给你200万。只有重疾险、寿险、意外险保额，是出事后实实在在能拿到手的。
整体看下来，这个保险方案大而全，但实际上有暗坑，保障不足、杠杆很低。
作为投资人，应该买杠杆更高的保险，大树照这个思路做了一套新方案：
相比之前的方案，大树这份保障加量，保费很感人：重疾、定期寿险、意外险保障基本翻倍，一年保费只要7733元，比之前方案便宜了一半以上。
1、重疾险加量不加价
达尔文3号，特色是60岁前确诊重疾赔额外赔80%保额，高发的原位癌、心脑血管等轻症/中症可以赔2次。
一样的保额和保障时间，跟老王之前方案相比保障丰富了很多：60岁前多了40万的保额，多了2次中症（每次赔30万），高发轻/中症再额外赔1次。
不过达尔文3号一般建议是不加身故保障，因为这样杠杆会更高，保费可以少5741元。即使选择可以返还的版本，也比老王的那个便宜了2866元。
2、百万医疗险服务更好
超越保2020跟之前方案的医疗险，保额、保费相差不多，治疗癌症的高精尖技术——质子重离子都能报销。
这款好在更稳定，是6年保证续保，不用担心今年买了明年买不到。而且增值服务很多，得大病可以帮忙安排专家手术、垫付住院押金等，万一真有用上的那一刻，这些可能花钱也买不到。
3、定期寿险保额翻倍，价格减半
老王之前方案的定期寿险只保身故，50万保额，保60岁分20年交，一年要2295元。瑞和2020保身故和全残，一样条件每年765元，只要三分之一的保费。
不过50万保额太少，我把瑞和2020保额加到了100万。同时缴费时间拉长到了30年，一年也才1000出头。
4、意外险保障翻5倍，价格只要七分之一
之前方案的意外险是保长期的，10万保额一年保费要1510元，贵就贵在60岁可以返还。
这种返还型保险，返还金额少收益很低，万一理赔过这笔钱也就没有了，不如自己拿去投资。
实际上意外险对健康没啥要求，也不会因为年龄增长变得特别贵，大树建议买一年期的就够了。
锦一卫意外身故保额50万，猝死还可以赔30万。
以上就是我做的方案，可能有些朋友不太了解每个险种到底是怎么赔的、起什么作用，这里举例说明一下。
假设有人买了这套方案，几年后不幸确诊癌症，社保不报销的医疗费，可以用超越保2020报销。同时还能申请重疾险的理赔，一次性拿到90万的理赔款，作为收入损失的补偿。
要是不幸抗癌失败去世了，定期寿险会给他家人赔100万。如果因为意外去世，除了定期寿险之外，意外险还会再赔50万，这150万可以帮他继续照顾家人。
明显可以看出，新方案的保障力度远比之前的强，比较全面的规避了我们可能遇到的风险。而且一年保费只要7733元，便宜近一半，杠杆很高。几十年可以省下20多万保费。
操作办法也很简单，总结一下给大家做参考：
首先，通过选择消费型产品、拉长交费时间，把杠杆尽可能的放大。而且老王才30岁，年轻也是资本，要是40岁买，保费恐怕要贵上不少。
其次，不用局限在某一家保险公司，优先选性价比更高的产品。如果贪图省事想要一张保单解决所有需求，很容易被坑。
不过，之前天桥底下也有朋友问到，产品好但保险公司没听过，会不会有安全问题？
我们做投资股票，需要对公司进行全方位的考察，稍有不慎容易踩坑，像之前的康美药业。
但买保险跟选股不一样，实际上，我国的保险公司监管很严格，根据《保险法》第89条和第92条，即使破产也有兜底，保单会转让给其他保险公司接手，保障你的利益不受损。
此前新华和安邦保险，也被监管介入接管过，现在该赔保单的也照样赔，不用担心。
也就是说，不管是听没听过的保险公司，安全系数相差不大，所以大树一直把侧重点放在产品性价比上。
最后说个利好消息，我之前在《在一个影响巨大的变革！》介绍了重疾新规，有朋友纠结到底是现在买老产品，还是等新产品。
现在收到保险公司通知，达尔文3号、守卫者3号可以择优理赔。比如老定义轻度甲状腺癌赔更多，就按老定义赔。新定义的冠状动脉手术只要切开心包就能赔，比老定义实用，那就按新定义赔，总之按对我们更有利的来赔。
相当于既保持了老定义的优点，又享受到了改革后的红利，两边福利都享受了，比新产品更有优势。
监管要求所有老产品在1月31日前下掉，达尔文3号、守卫者3号随时可能下架，想上车重疾险的朋友要珍惜机会。
还是那句话，健康状况一定要如实告知，有问题记得预约大树的专属顾问咨询清楚再买。
对前面方案感兴趣的朋友，我之前有介绍过，可以点击蓝色字体了解更多详情：
今晚就到这，剩下的时间交给留言区，拒绝白瞟，大家记得点“在看”，攒人气。
一切还是辣么Perfect!
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